Capacité de remboursement

Comment évaluer sa capacité de remboursement ?

La première étape consiste à définir le montant maximum qu’il vous est possible d’emprunter.

Pour estimer la somme qu’une banque est susceptible de vous prêter, calculez les mensualités que vous pourrez rembourser chaque mois. Ajoutez-y vos charges fixes (pensions alimentaires, impôts, assurances…). Cette somme qui correspond à votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% de vos revenus mensuels. Ce critère est essentiel pour que votre dossier de demande de crédit soit accueilli favorablement par une banque.

À vous ensuite de décider s’il est judicieux d’emprunter cette somme (dans le cas d’un coup de cœur immobilier par exemple, ou pour acheter un meilleur logement) ou s’il est préférable de miser sur un budget moins élevé, mais avec une durée de remboursement ou un coût du crédit (intérêts d’emprunt et assurance de prêt) plus confortables. Pour trouver le juste équilibre, n’hésitez pas à demander conseil auprès d’un professionnel qui vous accompagnera dans votre financement.

N’oubliez pas non plus qu’une fois propriétaire, de nouvelles charges viendront s’ajouter à vos dépenses, comme les  taxe foncière et taxe d’habitation. Pour faire les bons choix, un conseiller C-Invest peut vous accompagner dans votre projet immobilier à chaque étape de l'achat, sans frais d'agence.

Durée de remboursement du crédit

La durée d’un prêt immobilier n’est pas limitée par la loi. Elle s’étale généralement sur une durée de 7 à 25 ans. Les banques accordent même des crédits sur 27 ans pour certains projets immobiliers : achat d'un logement neuf (VEFA ou CCMI) ou d'un logement ancien si les travaux représentent au moins 10% du montant total de l'opération.

Tout comme le montant des mensualités, la durée de remboursement est fixée dès la souscription du crédit. Toutefois certaines banques permettent à l’emprunteur de modifier le montant de ses mensualités, tout en gardant le même taux. Cela peut être pratique lorsqu’un changement de situation vous oblige à adapter votre remboursement. Ainsi si vos revenus augmentent, vous pourrez rembourser davantage chaque mois et de ce fait réduire la durée du prêt. Si au contraire vous demandez à payer moins chaque mois, vous allongez la durée de votre crédit. Il est même parfois possible d’interrompre temporairement le remboursement de son prêt immobilier, en cas d’imprévu financier. Ce report des échéances doit être mûrement réfléchi car il augmente le coût du crédit.

Le savez-vous ? La durée moyenne d’un prêt immobilier en France est de 20 ans.

Renégocier son crédit immobilier

Si au cours de l’emprunt votre budget évolue, ou si les conditions sont plus favorables, il vous est toujours possible de renégocier votre crédit immobilier. Ainsi, si vos revenus augmentent ou si les taux diminuent n’hésitez pas à diminuer la durée de votre crédit ou adapter le montant de vos mensualités.